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为破解资本补充难题，增强风险抵御能力，中小银行增资扩股动作频频。新黄河记者11月24日梳理发现，今年以来，山东金融监管局已经批复8家城商行增资扩股方案，仅本月内就密集批复包括临商银行在内的3家银行“补血”需求，而2023年全年山东共批复3家城商行增资扩股。面对资本充足率指标持续下滑的局面，此举在帮助城商行加快不良资产处置、缓解资本难题的同时，也为中小银行破解风险管理和授信集中度等问题提出了新的要求。
山东本月已批复3家城商行增资扩股，单月数量与去年持平
11月18日，山东金融监管局官网信息显示，该局发布了同意烟台银行、临商银行增资扩股方案的批复，两家银行募集股份分别不超过21.5亿股、6.4亿股。而在双11当天，该局还同意了泰安银行的增资扩股方案，募集股份不超过4亿股。
新黄河记者梳理发现，从年初1月2日批复同意潍坊银行增资扩股以来，本年度山东金融监管局已经批复8家城商行的“补血”申请，较去年总计3家批复数量近乎翻了两倍。
实际上，中小银行密集增资扩股的背后是补充资本的需求。随着金融市场变化，近年来，中小银行尤其是城商行盈利空间逐步缩小，面临着较大的资本补充压力。
以泰安银行为例，2021年至2023年期间，泰安银行的关键资本充足率指标持续下滑。资本充足率下降1.02个百分点至13.12%，一级资本充足率减少1.67个百分点至12%，核心一级资本充足率下跌0.97个百分点至8.93%。
银行的平均资产回报率（ROA）是衡量其盈利能力和经营效率的重要指标。2021年至2023年，泰安银行的平均资产回报率分别为0.38%、0.42%和0.39%，连续三年未达到监管要求的0.60%的最低标准。
由此可见，此次增资扩股将有助于提升泰安银行的资本充足水平，增强其抵御风险的能力，为未来的业务发展提供更坚实的保障。
不仅是山东，今年以来，已有四川天府银行、乌鲁木齐银行、汉口银行、吉林银行等59家银行的“补血”方案获批同意。其中，河北鸡泽农商行、内蒙古银行等近50家银行为定向募股。与增资扩股一致，定向募股也是为了补充核心一级资本，二者区别在于是否已经事先确定了增资对象。从“定向募股”银行来看，主要以农商行为主，也有个别城商行。
对此现象，南开大学金融发展研究院院长田利辉日前表示，地方城商行、农商行通过增资扩股来补充核心一级资本，这种方式对于中小银行来说是最可行和最有效的方式。相比于其他方式，增资扩股能够直接增加银行的股本，提高资本充足率，同时丰富资本金来源，且成本相对较低。
城商行资本补充渠道有限，风险管理仍存挑战
长期以来，中小银行在资本补充方面一直承受着较大压力。根据金融监管总局的最新数据，截至二季度末，中小银行的资本充足率显著低于大型商业银行，具体为大型商业银行的18.31%、股份制银行的13.61%、城市商业银行的12.71%和农村商业银行的13.08%。这一数据揭示了中小银行在资本充足性方面的严峻挑战。
据介绍，我国商业银行的资本补充主要依赖内源性和外源性两大途径。内源性补充通常依赖利润留存转化，而外源性补充则涵盖首次公开募股（IPO）、配股、定向增发、可转换债券、专项债券注资等多种形式。但受利率市场化改革深化、市场竞争加剧以及持续支持实体经济等多重因素影响，中小银行的内源性资本补充面临不足。在此背景下，中小银行纷纷通过外源性渠道加强资本补充，增资扩股是其中的主要方式。
此外，近年来，城商行的不良率有逐渐上升的趋势，从2014年的0.90%上升到2023 年的1.75%。不良率上升会导致拨备计提的增加，从而导致银行用以补充资本的内源性资源减少。
现实问题是，城商行的核心一级资本补充渠道十分有限。上市融资方面，在A股或H股上市融资的城商行共29家，募资总额为1590.60亿元，实现较大规模的资本补充。然而，自2023年下半年起，A股市场IPO阶段性收紧，多家城商行的IPO一直处于排队或辅导状态。定增方面，自2017年《上市公司非公开发行股票实施细则》出台后，从严规范再融资定增，中小银行定增难度加大，2020年至今，仅7家城商行用定增方式补充核心一级资本。
值得一提的是，在通过增资扩股缓解资本难题的同时，城商行在资本结构、风险管理等方面的挑战也逐渐浮出水面，个别银行的经营风险值得引起重视。
如临商银行在此次增资扩股方案审查中，监管部门特别强调了风险管理与内控的健全性，其授信集中度问题已被多次提及。根据东方金诚发布的2024年度跟踪评级报告，临商银行在经营过程中面临的隐忧日益突出，其批发和零售业、制造业贷款占比较高，意味着该银行对部分行业的依赖性已经超出合理范围。
此外，临商银行房地产贷款累计27.99亿元，且不良贷款余额现为0.21亿元，也显示出其在风险管理上的一些不足。
业内人士提醒，资本补充的同时，风险管理与授信集中度也不能被忽视。如何在增长与风险之间寻找到平衡，是未来银行业可持续发展的关键。从业者应更加关注这些中小银行的经营动态，持续推动数据透明化，以便让监管与市场良性互动，共同推动金融体系的健康发展。
原标题《山东年内8家城商行获批增资扩股，“补血”能否破解风险管理困局？|大鱼财经》